Könüllü Xidmətlər və HSA Arasındaki İlişkiyi Anlama
ABŞ-da yüksək çıxılan sağlamlıq planlarının yüksəlməsi ilə sağlamlıq qənaət hesabları (HSA) çox işəgötürənlərin təklif etdiyi faydalı, qənaətcil işçilərin fayda variantlarıdır. İşçilər, masaj terapiyası, şiroterapi müalicəsi və qida dəstəyi kimi bəzi alternativ sağlamlıq xidmətləri daxil olmaqla, geniş tibbi ehtiyacları üçün istifadə edə biləcək bir hesaba vergi vergisini kənara qoyma imkanı var.
2017-ci ildən etibarən SHRM hesab edir ki, Daxili Gəlir Xidməti fərdlərin HSA-larda (50 dollar) kənara qoya biləcəyi məhdudiyyətləri artırdı ki, bu da işçilər üçün daha cəlbedici bir fayda təmin edir.
ABŞ-da Sağlamlıq Əmanət hesablarının istifadəsi
İşçilərin Faydaları Tədqiqat İnstitutu "31 dekabr 2016-cı il tarixində ümumi aktivləri 11,4 milyard dollar dəyərində 5,5 milyon HSA hesabı var". Tədqiqat həmçinin, HSA hesab sahiblərinin əksəriyyətinin nağd xərcləri sığorta ödənişləri, birgə sığorta, birgə ödəmələr və reçeteli dərman xərcləri daxildir. Digərləri, bu vəsaitlərin digər vergi qənaət imkanlarına investisiya qoyma qabiliyyətinə baxmayaraq, sağlamlıq xidmətləri ilə bağlı xidmətlərin ödənilməsi üçün hesabları yoxlamaq və ya böyük tibbi xərcləri planlaşdırmaq kimi istifadə edirlər. 2016-cı ildə EBRİ, HSA plan istifadəçilərinin təxminən 63 faizini müxtəlif xərclər üçün vəsaitləri geri çəkib.
Könüllü Xidmətlər Sağlamlıq Xərclərinin İdarə Edilməsinə Dəstək təmin edə bilər
İşəgötürənlərin işçilərə təklif edə biləcəyi digər imkanlar işçilərə əlavə qoruyucu qat təmin edən könüllü faydalardan istifadəsidir.
Bu 100 faiz işçi özünü maliyyələşdirən planlar işçilər könüllü planlardan istifadə etdikdə standart tibbi sığorta haqlarının dəyərini azaltmağa kömək edə bilər. Lakin, onlar sabit xərclər məbləğindədirlər ki, bu da onların xərclərini digər sığorta növləri üzrə kəskin şəkildə azaldır.
Ən könüllü faydalara aid nümunələrə aşağıdakılar daxildir:
- Xəstəxana tazminatı planları
- Qəza sığortası
- Xərçəng və kritik xəstəliklərin sığortası
- Əlavə həyat sığortası
- Dental sığorta
- Vizyon endirim faydaları
- Qısa və uzun müddətli əlillik sığortası
- Kimlik oğurluq sığortası
- Pet sığortası
- Tələbə krediti geri qaytarma
ABŞ-da könüllü faydalanma tendensiyaları
2016 Towers Watson Könüllü Xidmət və Xidmətlər Araşdırması məlumatlarına görə, "ABŞ işəgötürənlərinin yüzdə 92i, könüllü faydalar və xidmətlərin önümüzdəki 3-5 il içərisində işçilərin dəyər təklifi üçün əhəmiyyətli olacağına inanırlar". 2015-ci ildə yüzdə 73'ü bu nisbət idi. 2018-ci ilədək yuxarıda göstərilən könüllü müavinətlərin əksəriyyəti ən çox təşkilatda 80 faiz təklif verəcəkdir.
Könüllü Faydaların Artırılmaları Nədir?
Könüllü müavinət tələb edən işçilərin sayının artması onların sağlamlıq dollarlarına daha çox nəzarət tələb edən gənc nəsillərdən gəlir. Bir çoxları həyat tərzinin unikal ehtiyaclarına cavab verən fərdi sağlamlıq planlarını istəyirlər və onlar dəyişdikcə ildən-ilə asanlıqla düzəldilə bilərlər. Məsələn, tək bir işçi pet sığortasını istəyə bilər. Daha sonra bu tək işçi evlənir və işəgötürəndən kifayət qədər olmayan bir həyat yoldaşına əlavə sığorta tələb edir.
Eyni zamanda, bir çox insanlar yalnız digər nəsillər kimi fövqəladə hallar üçün pul yığmırlar. 2017-ci ildə keçirilmiş Bankreti sorğusuna əsasən, 10000 nəfərdən çoxu amerikalıların 57 faizi hətta 500 dollar gözlənilməz xərcləri ödəmək üçün kifayət qədər pula malik deyillər. İnsanlar üçün ən böyük xərclər avtomobil və ev təmir və tibbi xərclərdir. İqtisadiyyat yavaş-yavaş bərpa edilsə də, qazanc 90-cı illərin sonundan etibarən yaşayış xərcləməmişdir. Buna görə də, hər iki HSA-nın və könüllü fayda proqramlarının artması istehlakçılara tibbi xərcləri ödəmək üçün daha çox resurs verdilər.
Könüllü Xidmətlər Sağlamlıq Əmanət hesablarından Əsla Ayrılacaq?
Qeyd etmək vacibdir ki, səhiyyə heç vaxt birtərəfli-uyğunlaşmır və ola bilməz. Sağlamlıq əmanət hesabları, eləcə də könüllü müavinətlər halında, işçilər iştirak etmək və ya qərar verməmək barədə qərar qəbul edirlər.
Onlar da bu planlara qatqı vermək istədikləri vergi öncəsi mənfəətlərinin nə qədərini verə bilərlər. Bəziləri, gələcək səhiyyə ehtiyaclarını (bahalı cərrahiyyə və ya hamiləlik kimi) maliyyələşdirmək üçün HSA-lara maksimum məbləğləri verməyə qərar verə bilər, digərləri dərman preparatı və profilaktik qayğı üçün yalnız minimum ödəniş edə bilərlər.
Könüllü fayda planları, bəzi işçilərin tibbi ehtiyacları üçün planlaması üçün daha xeyirli bir yol ola bilər. Onlar ciddi bir xəstəliklə üzləşə bilər ki, onları tez-tez xəstəxanaya yerləşdirsinlər və buna görə də, bu şərtlərə uyğun olaraq, hər birinə qaldıqları bir xəstəxana ödəniş planı daha məqbul ola bilər. Kimyoterapi müalicəsi aparan bir işçi, gözlənilməz xərclər üçün bir çox həftə ərzində bir HSA hesabını tükəndirə biləcək çox lazımlı maliyyə dəstəyi təmin edən kritik bir xəstəlik planı ilə getməyi seçə bilər.
HSA vs Könüllü Sığorta
HSA və könüllü fayda planları arasındakı fərqlər ən yaxşı şəkildə necə istifadə olunduğunu təsvir edir.
Sağlamlıq qənaət hesabları, hər il müəyyən bir miqdarda başlayan vergi əvvəli dollarlardır. Bunlar, öz qazanclarının bir hissəsini bu xüsusi hesaba hər bir ödəmə müddəti üçün ayrılmasını təyin edən işçilərin özləri tərəfindən maliyyələşdirilən yüzdə 100-dir. HSA vəsaitləri yığılır, lakin faiz qazanmırlar. Pul vəsaitləri birbaşa provayderlərə ödəniləcək debit kartı vasitəsilə və ya bank hesabına ödəniş üçün təsdiq edilmiş tələblər təqdim etməklə mümkündür. Bir əməkda təsdiq edilmiş tibbi xidmət və ya məhsul üçün pul vəsaitlərini istifadə edərkən, bunu etdikləri təqdirdə onların qərarı verilir. Bəzi işçilər sadəcə olaraq vəsaitləri tək buraxırlar və onları vergi sığası kimi istifadə edirlər.
Könüllü xərclər, digər növ işçilərin pensiya proqramları kimi, 'istifadə və ya itirmək' variantlarıdır. Hər ay, işçilər, seçdikləri könüllü plana (lər) iştirak etmək üçün əmək haqqı endirimi yolu ilə kiçik bir mükafat ödəyirlər. Onlar yüzdə 100 özünü maliyyələşdirir, amma (HSA-lardan fərqli olaraq) plan mükafatlarının vaxtında hesablanmır. İşçilər, istifadə etdikləri zaman qərar verməlidirlər, təsdiq edilmiş iddialara qoymalı və pullar birbaşa ödənilir (provayderlər deyil). Bu hər bir seçmə hadisəsi üçün baş verir. Yılın sonunda faydalanan üzvlər üçün ödənilmiş öhdəlikləri var və onlar bu pulların bir hissəsini digər əmanət hesabına qoyurlar. Lakin onlar hələ də vergilər ödəməlidirlər.
Sağlamlıq əmanət hesablarını əvəz edə biləcək könüllü fayda planlarının növləri fərdi plan üzvlərinin maliyyə ehtiyacı və qayğı ilə müəyyən edilir. Məsələn, bir işçi qəza siyasətinə, xəstəxana ödəniş planına və kritik bir xəstəlik planına iştirak edə bilər. Bu işçi, təcili xidmətə gedən və sonrakı əməliyyatlarda xəstəxanada qalma və terapiya tələb edən bir səfəri ilə qırıq bir qol yaşayacaq. Qəza planı, broken sümüyə görə işçinin 750 ABŞ dolları ödəyəcəyini, xəstəxananın tazminat planının xəstəxanada qalması üçün gündəlik gündə 1000 dolları ödəyə biləcəyini və kritik xəstəlik planının 0 AZN ödəyəcəyini söylədi. İşçinin bir HSA olması halında, o, standart HDHP'yi dərman və terapiya üçün istifadə edilən əlavə ödənişlər üçün ödəmə etmək üçün istifadə edə bilər.
Könüllü fayda planlarının istifadəsi işçilərə qayğı göstərdikləri sağlamlıq dollarlarını necə istifadə etmək istədikləri və daha aşağı dərəcələr üçün danışıqlar aparmaq üçün çox rahatlıq təmin edir. Onlar digər sağlamlıq baxımları ilə tandemdə alına bilər və işçilər üçün faydalı olmadıqda düşür. Könüllü planlar, digər faydalara nisbətən qrup nisbətlərində çox ucuzdur. İşçinin qeyd müddətləri arasındakı və ya əhatə dairəsini itirmədiyi təqdirdə də özlərini satın ala bilərlər.
Qeyd etmək vacibdir ki, bəzi tibb klinikaları yalnız özünü ödəmə variantları təklif edir, bu da profilaktik və ümumi sağlamlıq baxımından qənaət təmin edə bilər. Bu halda HSA və ya könüllü sığorta planı işçilərə ehtiyaclarına uyğun olaraq daha yaxşı bir iş təklif edə bilər. Bu, əlbəttə, göstərilən qulluq növündən və təsdiq prosesindən asılıdır.
Könüllü faydalar da yeni bir karyera ilə başlayan işçilər üçün uyğun bir əvəz ola bilər. Onlar işəgötürən tərəfindən təklif olunan ən aşağı səviyyəli HDHP-dən daha çox pul qazanmaq üçün kifayət qədər qazanmırlar və HSA fondu və ya təcili qənaət hesabında çox pul qazanma vaxtı yoxdur. Bu halda, bir könüllü fayda planı, HSA-da daha çox qənaət edə bilən və ya işəgötürənlə aşağı salınan sağlamlıq sığortası planına malik olana qədər bir təhlükəsizlik şəbəkəsini təmin edə bilər.
Niyə işçilər bir-birini seçər?
İşəgötürənlər tibbi sığorta, görmə qayğısı, pet sığortası və ənənəvi tibbi sığorta proqramlarına daxil edilməyən digər variantlar kimi könüllü faydalar təqdim etdikdə, bu işçilərə bonus kimi baxılır. Onlar ümumiyyətlə səhiyyə xidmətinə əvəz kimi baxmırlar. Onlar müxtəlif səbəblərdən, o cümlədən sağlam və çox qayğıya ehtiyacı olmayan bir HSA istifadə etməməyi seçə bilərlər. Onlar bir HSA pul qənaət qarşısını ki, tələbə kredit borcu və ev xərcləri kimi digər presləmə xərcləri ola bilər. Və ya bir HSA təmin edən mükəmməl vergi sığınacaqında təhsil almadılar.
Könüllü sığorta planları, yuxarıda göstərilən səbəblərdən ötəri sağlamlıq qənaət hesablarının yerini alacaqlarından şübhə doğurur. Könüllü faydalar HSA-lara qarşı işləmir. Digər sağlamlıq sığortası variantları və sağlamlıq qənaət hesabları ilə birlikdə istifadə edildikdə, ağıllı işçilər ən yaxşı müvəffəqiyyətə sahib olduqları zaman bu.
Könüllü fayda planlarının necə və nə vaxt istifadə ediləcəyini, HSA'ları istifadə edərkən və ənənəvi tibbi sığorta istifadə edərkən planın faydalarının hər bir növü üzrə təhsilə və məlumatlılığa aşağı düşür. Sağlamlıq faydalarını istifadə etmək üçün 100 faiz doğru yol yoxdur, lakin sağlamlığa qənaət etmək və yaxşı yaşamaq üçün bir çox yol var. İşçilər, seçim etməzdən əvvəl bütün bu variantlar haqqında mümkün qədər çox şey öyrənməlidirlər.