Siz ehtimal ki, Pensiya yığımı üçün HSA-nın gücünü bilmirsiniz
Maliyyə planlaşdırıcılar sizin bilməyəcəyiniz bir şeyi bilirlər - sizin HSA-nı maksimuma çatdığınız zaman, bəzi güclü vergi üstünlükləri təqib edilir. Sağlamlıq qənaət hesabınız pensiya yuvasının yumurtasının əhəmiyyətli bir hissəsi ola biləcəyini bilirdinizmi?
Bir HSA nədir?
Sağlamlıq qənaət hesabı - ya da HSA - səhiyyə xərclərini ödəmək üçün xüsusi bir hesabdır. Sizin HSA ilə gələn vergi üstünlükləri sayəsində, ixtisaslı tibbi xərclər üçün hesabınıza töhfə vermək və istifadə etmək səhiyyə xərclərinizə əhəmiyyətli dərəcədə endirim verir.
Mən etiraz edirəm?
Hər kəs bir HSA üçün uyğun deyil. Əsas xüsusiyyətlərdən biri, Yüksək Çıxılacaq Sağlamlıq Planı (HDHP) tərəfindən əhatə olunmalıdır. Adı nəzərdə tutulduğu kimi, HDHP'ler sığorta ödəmə başlamazdan əvvəl səhiyyə xərclərinizin əhəmiyyətli bir hissəsini ödəməyi tələb edir. HSA-ya uyğun olmaq üçün plan ən azı ilk $ 1,350 (ailə planları üçün $ 2,700) və ən çox 6,650 dollar. (Ailələr üçün 13,300 dollar)
Xəbərdarlıq: HSA-ya uyğun gəlmək üçün, sığorta haqqı ödəmədən əvvəl yuxarıdakı məbləğləri ödəməlisiniz. Bu, doktor ziyarətlərinin sığortalanan xərcləri üçün məsuliyyətinizdir. Sığorta şirkətini ziyarət üçün 150 ABŞ dolları məbləğində ödəyirlərsə, çıxılan pulunuzu ödəməyinizə qədər onu ödəməlisiniz. Ancaq unutmayın ki, bu xərcləri ödəmək üçün HSA balansından istifadə edə bilərsiniz.
Tibbi xidmətinizin bu hissələrini çiyin-çiyinə aparmaq imkanı varsa, HDHP-lər tez-tez digər sağlamlıq sığortası planlarından daha az xərcləyirlər və ehtimal ki, HSA-ya uyğun gəlirlər.
Yaxşı Sağlamlıqda Sənsən?
HSA-nın əsas məqsədi tibbi xidmət üçün ödəmə etməkdir, lakin hər il sizin balansınızı istifadə edərsinizsə, uzunmüddətli balansdan gələn faydalardan yararlana bilməzsiniz. Buna görə, balansınızı hər il boşaltarsanız, sağlamlıq qənaət hesabınızı investisiya vasitəsi kimi düşünməyin.
Niyə HSA'ınızı maksimuma endirirsiniz?
Vergi faydaları çox yaxşıdır ki, bəzi maliyyə planlaşdırıcıları bir IRA-ya yardım etmədən əvvəl HSA-nı maksimuma çatdırmaq üçün deyirlər. Buna görə:
- Sizə fayda verərkən vergi endirimi əldə edirsiniz. 2018-ci ildən etibarən, ailə planlarınız üçün tək başına və ya $ 6,900'dur.
- Siz 65 yaşından yuxarı olduğunuz halda, maliyyəyə xərclədiyiniz və ya ixtisaslı sağlamlıq sığorta haqlarını ödəmək üçün pul istifadə etdiyiniz müddətdə heç bir vergi ödəmirsiniz.
Bir IRA ilə bir və ya digər almaq; siz verdikləri və ya çəkildikləri zaman vergi üstünlüyünü alırsınız, ancaq hər ikinizdə deyil. Bir HSA ilə, hər iki tərəfin vergi faydalarını alırsınız.
Töhfə limiti
2018-ci ildən etibarən ailələr üçün ən çox $ 3,450 və ya $ 6,900 yardım edə bilərsiniz. Digər vergitutma hesabları kimi, bu məhdudiyyətlər də inflyasiya dərəcələrinə əsasən tənzimlənir. Maksimuma çatdıqdan sonra, bir IRA, 401 (k) və ya digər pensiya hesabına iştirakları yönləndirin. Həm də, digər pensiya hesabları kimi, 55 yaşa çatdıqdan sonra əlavə ödənişlərə 1000 ABŞ dolları verilir.
Cəza haqları
Sadəcə bütün vergilərə üstünlük verən pensiya hesabları kimi, əgər pulun məqsədindən kənar bir şey üçün istifadə edərsənsə, IRS sizə bir qədər ağır cəza verəcəkdir.
Sizin HSA fondlarınız ixtisaslı tibbi xərclər üçün istifadə olunmalıdır. Pulu başqa bir şey üçün istifadə edərsəniz, geri çəkilməyə əlavə gəlir vergisi artı 20 faiz cəza ödəyirsiniz. Bəzi sürətli hesablamalar göstərir ki, pulun məqsədli məqsəd üçün istifadə etmədiyiniz təqdirdə vergilər və cəzalara görə təxminən 50 faiz və ya daha çox pul ödəyəcəksiniz.
65 yaşa çatdıqdan sonra bir az dəyişir. Vəsaitləri tibbi xərclərdən başqa şeylərdən istifadə edə bilərsiniz, ancaq adi gəlir vergisi ödəyəcəksiniz.
Əgər yaxşı sağlamlıq vəziyyətində olsanız, ya da çıxılana çatana qədər bu tibbi xərcləri cibindən ödəyə bilirsinizsə, Roth IRA-a illik maksimum 3,450 $ və ya $ 6,900 əlavə olaraq düşünə bilərsiniz. Bu böyük bir şey!
İnvestisiya necədir
HSA-nı investisiya vasitəsi kimi istifadə etməzdən əvvəl bəzi araşdırmalar aparın. İşəgötürəniniz səhiyyə qənaət hesabı ilə HDHP-i təklif edirsə, əvvəlcə HSA-nın fondlarını tutacaq şirkətdən soruşun.
Həqiqi əmanət hesabından başqa heç bir şey yoxsa, pulun qoyulmasından bəri bunun maksimum faydası olmayacaqsınız. Bir çox şirkətlər pulları ənənəvi əmanət hesabından daha aqressiv bir şeyə sərf etməyə imkan verir. HSA investisiya variantları ilə gəlirsə, HSA sərvətin qurulması üçün bir vasitə olur.
Onu unutma
Özünü məşğul olduğunuz bir HSA üçün uyğun olmasına baxmayaraq, əksər insanlar hesabını işəgötürən vasitəsilə alırlar. Bir 401 (k) kimi, cari şirkətdən ayrıldığınızda, bu hesab sizinlə birlikdə olmaqdır. HDHP-ə daxil olmağınız müddətində HSA-ya kömək edə bilərsiniz. Keçmişdə az əlaqə qurduğunuz halda hesabınızı unutmusunuz və bu barədə bütün məlumatları insan resursları şöbəsindən toplayın.
Bəzi Sadə Math
Bir HSA gücünü göstərmək üçün bunu düşünün: Sadə riyaziyyat naminə, ən çox töhfə heç vaxt getmədiyini və hər il 20 il ərzində maksimum həddi qazandığını və 4 faiz gəliri əldə etdiyini söyləyək.
Bir çox mühafizəkar qayıdış dərəcəsini istifadə edəcəyik, çünki tibbi xərclər üçün bəzi vəsaitləri götürməlisiniz. Bu nömrələri istifadə edərək, ixtisaslı tibbi xərclərdə istifadə edildikdə, tamamilə vergidən azad olan $ 113,000-dan çox məbləğdə balansınız olardı.
Yaşınız olduğu üçün tibbi xərclər aylıq büdcənizin daha böyük bir hissəsi olacaq. Həyatda sonradan uzunmüddətli qayğı ehtiva edə biləcək xərclər üçün ayrılmış bu qədər pulun olması digər pensiya fondlarınızı daha müstəqil bir şey üçün azad edir.
Sağlamlıq qənaət hesabınızı hər il sonuna qədər sıfırlamaq üçün bir şey olaraq görməyin. Bu, pensiya qənaət arsenalında qiymətli bir vasitədir.