Sağlamlıq Tasarrufu Hesabınızı Kötüye Saxlama Sizi Mal Olsun
65 yaşındakı ortalama cütlük, təqaüdə olan sağlamlıq baxımından təxminən 275.000 dollar xərcləmə edəcəyini nəzərə alaraq, vacibdir. Bu rəqəm, uzunmüddətli qayğıların dəyərini əhatə etmir, bu da cəmi minlərlə dollar əlavə edə bilər.
Medicare, təqaüdə olan bəzi sağlamlıq xərclərinizə görə sekməni ala bilər, lakin uzunmüddətli qayğı da daxil olmaqla, hər şeyi əhatə etmir. Burada bir HSA əvəzsiz ola bilər. HSA-dan vergi ödəmədən pulsuz ixtisaslı tibbi xərclər üçün pul vəsaitlərini geri ala bilərsiniz. Əlbəttə, digər maliyyə ehtiyacları üçün HSA-a vergi ehtiyatı ilə də toxunmaq olar.
Bir Sağlamlıq Tasarruf Hesabı'na erişiyorsanız, onu tam olaraq kullanmanızdan əmin olmaq vacibdir. Bu, bu ümumi səhvlərin aradan qaldırılması ilə başlayır.
Səhv 1: FSA ilə bir HSA çaşdırmaq
Flexible Harcama Arrangement, sağlamlıq üçün vergi avantajlı bir qənaət hesabının başqa bir növüdür. FSAs və HSA'lar üçün qısaltmalar bir-birinə oxşar olsa da, işəgötürəninizin ya plandan istifadə etmə imkanı verdiyini bilmək üçün bəzi mühüm fərqlər var.
Birincisi, bir HSA səhiyyə üçün daha çox qənaət etməyə imkan verir. 2017-ci ilə qədər bir FSA'ya vergi əvvəli vergilər 2.600 dollar səviyyəsində tutulur.
Bir HSA ilə əhatə dairəsi varsa, $ 3,400, ailənin əhatə dairəsi isə 6,750 dollar təşkil edə bilər. HSA sərhədləri 2018-ci ildə müvafiq olaraq 3,450 dollara və 6,900 dollara yüksəlir.
Niyə bu vacibdir? FSA töhfələri vergi tutulan əmək haqqınızı azaldır, HSA töhfələri isə vergiyə cəlb edilir. Hər iki halda, bir vergi məbləği alırsınız, ancaq HSA-nı maksimuma çıxarsanız, bu ilin sonunda daha böyük bir vergi fayda əldə edə bilər.
Bilmək lazım olan digər bir şey, FSA'nın fəaliyyətləri ildən-ilə basılmadığıdır. Ancaq HSA ilə lazımi qədər pulunuzu hesabınıza buraxa bilərsiniz. Yəni, hər il bu vəsaitləri sərf etməyə çılpaq bir cəhd verməyin. Bunun əvəzinə onlara böyüməyə icazə verə bilərsiniz.
Xəta 2: Əgər bir HSA'yı Yaşasanız Uğurlu Olmaz
Əgər siz artıq 50-ci illərdə olsanız, HSA-ya yardım etmək vaxtınıza dəyər deyildir. Bu nöqtədə, məsələn, 401 (k) planınızla və ya fərdi pensiya hesabınızla tutuşmağa diqqət yetirəcəksiniz. Ancaq bu, hələ də həyatda bir HSA-dan istifadə edə bilməzsiniz.
50 yaşındasınız və 65 yaşa çatana qədər bir HSA'ya illik 6000 ABŞ dolları verin. (Xatırladaq ki, Medicare-a qeydiyyatdan keçdikdən sonra artıq HSA-ya kömək edə bilərik). 25 faiz vergi mötərizəsinə düşsəniz, vergi təxirə salındıqda səhiyyə xərcləri üçün təxminən 115,000 dollar toplaya bilərsiniz. Daha az qənaət etsəniz belə, qoyduğunuz hər bir dollar sonrakı illərdə tibbi xərcləri ödəmək üçün istifadə edilə bilər.
Səhv 3: İşəgötürənin uyğunlaşması ilə əlaqədar itkin düşmüşdür
A 401 (k) bir şirkətin forması şəklində bir neçə pulsuz pul qazanmanın yeganə yolu deyil.
İşəgötürənlər, həmçinin işçilərin sağlamlıq qənaət hesablarına uyğun bir töhfə təqdim etmək imkanı da var. Tutmaq hesabınıza ümumi töhfələr, o cümlədən, sizin və işəgötürəninizin daxil etdiyinə dair illik töhfə limitini aşa bilməyəcəyi.
Yəni 2017-ci il üçün fərdi əhatə dairəsi varsa və işəgötürəniniz qənaət etdiyin yüzdə 100-ə uyğun gəlirsə, 1700 ABŞ dolları və işəgötürəniniz eyni miqdarda uyğun ola bilər. Planınızın uyğun quruluşu fərqli ola bilər, ancaq bir matç mövcud olub-olmadığı planını yoxlamaq lazımdır, çünki bu qənaət məbləğini azaldır.
Səhv 4: Böyük Şəkil Düşünməyin
HSA-nın əsas funksiyası səhiyyə xərcləri üçün pul qənaət edərkən bəzi vergi imtiyazlarından istifadə etməkdir. Bununla belə, HSA fondlarından istifadə etmək üçün yeganə yol yoxdur.
65 yaşa çatdıqdan sonra, heç bir cərimə olmadan bir HSA-dan pul götürə bilərsiniz. Bununla yanaşı, tibbi məqsədlər üçün istifadə olunmayan hər hansı bir şey üçün adi gəlir vergisi ödəməlisiniz.
Xüsusilə, işəgötürəninizin pensiya planına və ya sevdiyiniz kimi IRA'ya çox pul tökmədiyinizi bilmək vacibdir. Bir pensiya xərclərini ödəmək üçün HSA-ya cəlb etmək lazım deyil olsa belə, pulunuzun lazım olduğunu bilmək üçün dincliyi azaltmaq olar.
Xəta 5: Xəstəliyin nə dərəcədə yaxşı olduğunu bilmir
Bir HSA sağlamlıq üçün ödəmə üçün istifadə edilə bilər, lakin hər şeyi əhatə etmir. Əgər səhvən HSA-nın qeyri-uyğun bir haqqı ödəmək üçün vəsaitlərdən istifadə etsəniz, vergi lokumu yarada bilər. 65 yaşınadək olsanız, pulunuza müntəzəm gəlir vergisi, üstəgəl 20 faiz əlavə vergi cəzası alacaqsınız.
Aşağı xətt? Bir Sağlamlıq Tasarrufu Hesabınız varsa, planınızın detaylarını diqqətlə oxuyun. Yaşlıysanız və ya pensiya üçün qənaət etmək üçün istifadə etdiyiniz digər hesablarınız varsa, bir HSA saymayın. Əgər sağlam qalarsanız, bir HSA, vergi avantajlı və ya vergiyə cəlb edilən brokerlik hesablarında kənara qoyduğunuz başqa bir şeyi əlavə etməyə kömək edə bilər.